99%가 모르는, 우리 돈이 새는 곳 — 영상에 못 담은 청소부 로널드 리드의 95개 종목과 ‘미래의 나’ 실험

부는 얼마나 버느냐에서 오지 않았습니다. 번 걸 지금의 내가 도로 삼키지 않는 자리에서 왔습니다. 영상에서 청소부 로널드 리드와 하버드 출신 월가 임원 리처드 부스콘, 이 두 사람으로 그 이야기를 드렸습니다.

그런데 영상에서 못 한 얘기가 훨씬 많습니다. 리드가 실제로 무엇을 얼마나 들고 있었는지, 그 화려하던 월가 임원이 정확히 어떻게 무너졌는지, 그리고 무엇보다 — 우리 뇌가 왜 ’10년 뒤의 나’를 생판 남처럼 취급하는지. 이 글에서 원자료 수준으로 풀어 드리겠습니다.

영상 핵심 — 아는 것과 하는 것은 완전히 다른 문제입니다

리드는 미국 버몬트의 시골에서 주유소 기름을 넣고 백화점 바닥을 쓸며 평생을 살았습니다. 옷핀으로 코트를 여미고 다녔고, 주차비가 아까워 멀리 세우고 걸었고, 아흔이 넘어서도 손수 장작을 팼습니다. 그런데 2014년 그가 세상을 떠난 뒤 열어본 통장에는 우리 돈으로 100억이 넘는 돈이 들어 있었습니다.

반대편에 부스콘이 있습니다. 하버드 MBA, 월가 임원, 40대 은퇴. 욕실만 열한 개짜리 대저택. 그런데 30년 뒤 파산한 건 그쪽이었습니다.

부스콘이 몰라서 무너졌을까요. 하버드에서 금융을 배운 사람입니다. 아껴라, 빚내지 마라, 오래 묻어둬라 — 우리보다 백 배 잘 알았습니다. 그러니 문제는 지식이 아니었습니다. 다이어트를 해야 하는 걸 몰라서 야식을 시키는 사람은 없습니다.

영상에 못 담은 깊이 ① — 리드는 실제로 무엇을 들고 있었나

여기가 영상에서 제일 아쉬웠던 대목입니다. “튼튼한 회사에 넣고 놔뒀다”고만 말씀드렸는데, 실제 기록은 훨씬 구체적입니다. (위키백과 정리 · CNBC 보도)

• 유산은 약 800만 달러(우리 돈 약 110억 원). 대부분이 주식이었습니다.
• 은행 대여금고에서 나온 건 5인치(약 12cm) 두께의 종이 주권 뭉치. 최소 95개 회사의 주식이었습니다.
• 종목은 화려한 게 하나도 없습니다. 철도, 은행, 유틸리티(전기·수도), 생활필수품 — 자기가 아는 회사, 그리고 배당을 주는 회사들이었습니다. 프록터앤드갬블, GE, JP모건 같은 것들이죠.
• 그는 대학 근처에도 못 갔고 금융을 배운 적이 없습니다. 매일 신문 경제면을 읽고, 동네 도서관에서 책을 빌려 혼자 공부했습니다.

여기서 제가 진짜 중요하다고 보는 건 종목이 아니라 형태입니다. 그는 주식을 종이 증서로 바꿔 은행 금고에 넣어 뒀습니다. 팔려면 은행까지 가서 그 뭉치를 다 꺼내와야 합니다. 귀찮습니다. 그래서 안 팔게 됩니다. 그리고 배당은 다시 주식으로 굴러갑니다.

이 사람은 의지로 참은 게 아닙니다. 파는 행위에 마찰을 만들어 놓았을 뿐입니다. 스마트폰으로 3초면 전량 매도가 되는 지금 우리가, 리드보다 인내심이 없어서 못 버티는 게 아닙니다. 우리 손가락과 돈 사이의 마찰이 0이어서 그렇습니다.

(오해 없으시길 바랍니다. 이건 특정 종목이나 투자 방식을 권하는 글이 아닙니다. 여기서 볼 것은 무엇을 샀느냐가 아니라, 안 팔게 되는 구조를 만들었다는 사실 하나입니다.)

영상에 못 담은 깊이 ② — 부스콘은 왜 무너졌나

리처드 부스콘 이야기는 모건 하우절의 『돈의 심리학』 1장에 나옵니다. 하우절이 이 책의 맨 첫 장을 리드와 부스콘, 딱 두 사람으로 여는 이유가 있습니다.

부스콘의 저택은 미래에 벌 돈까지 빚으로 끌어다 쌓아 올린 것이었습니다. 관리비만 한 달에 우리 돈 1억이 넘게 나가는 집을 유지하려면, 앞으로도 계속 그만큼 벌어야 합니다. 2008년 금융위기가 딱 한 번 닥치자 그 전제가 무너졌고, 집은 헐값에 넘어갔습니다.

하우절의 정리는 이렇습니다. 리드는 인내했고 부스콘은 탐욕스러웠다. 그 하나가 학력과 경력의 그 어마어마한 차이를 통째로 뒤집었다.

부스콘이 특별히 어리석은 사람이라서가 아닙니다. 우리도 똑같이 합니다. 월급이 오르면 제일 먼저 차를 바꾸고, 더 오르면 집을 넓히고, 옆집이 명품을 들면 나도 삽니다. ‘버는 나’를 ‘쓰는 나’가 매번 딱 따라잡습니다. 이걸 라이프스타일 인플레이션이라고 부릅니다.

숫자로 보면 더 아찔합니다. 미국 PYMNTS 조사에 따르면 연 소득 20만 달러(약 2억 8천만 원) 이상을 버는 사람 중 36%가 여전히 급여일만 기다리며 삽니다. (조사 원문) 셋 중 한 명입니다. 그러니 우리가 그토록 바라는 ‘연봉 인상’은, 밑 빠진 독을 고쳐 주지 않습니다.

영상에 못 담은 깊이 ③ — 뇌는 미래의 나를 ‘남’으로 봅니다

이게 오늘 글의 진짜 핵심입니다. 영상에서 짧게 스쳤던 연구를 제대로 짚겠습니다.

① fMRI가 보여준 것. 심리학자 할 허쉬필드 연구팀은 사람들이 ‘지금의 나’, ’10년 뒤의 나’, ‘지금의 낯선 타인’, ’10년 뒤의 타인’을 각각 떠올릴 때 뇌를 촬영했습니다. 그랬더니 ‘미래의 나’를 생각할 때의 뇌 활동 패턴이, 자기 자신보다 오히려 ‘남’을 생각할 때에 가까웠습니다. 그리고 결정적으로, 미래의 나를 남처럼 느끼는 정도가 큰 사람일수록 눈앞의 돈을 더 크게 선호했습니다.

이게 무슨 뜻이냐면 — 지금 통장에서 돈을 떼어 미래로 보내는 일이, 우리 뇌에는 잘 알지도 못하는 옆집 아저씨에게 내 돈을 부쳐 주는 것과 비슷하게 느껴진다는 겁니다. 아까울 수밖에 없습니다. 저축이 안 되는 게 의지박약이 아니라, 뇌의 기본 설정이 그렇게 돼 있는 겁니다.

② 그럼 어떻게 바꾸나 — 늙은 내 얼굴. 같은 연구자가 후속 실험을 합니다. 참가자들에게 가상현실 거울로 주름이 자글자글한, 나이 든 자기 얼굴을 보여줬습니다. 그러고 나서 가상의 월급을 어떻게 배분할지 물었더니, 자기 얼굴을 본 사람들이 그렇지 않은 사람들의 약 두 배를 은퇴 계좌에 넣었습니다.

흐릿한 남이던 미래의 나가, 그 순간 얼굴을 가진 진짜 사람이 된 겁니다. 뇌를 설득한 게 아니라 뇌에게 보여준 것이죠.

같은 원리를 다르게 보여드린 적이 있습니다. 뇌가 무엇을 중요하다고 표시해 두느냐에 따라 같은 세상에서 기회가 보이기도 하고 안 보이기도 한다는 뇌의 필터 이야기입니다. 미래의 나도 똑같습니다. 선명해진 것만 뇌가 챙깁니다.

그래서 돈은 어디서 새는가 — 의지가 아니라 구조로 막습니다

리드가 무쇠 같은 의지로 욕망을 이겼을 거라고 생각하시면 오해입니다. 그는 의지와 싸우는 대신 돈을 손이 닿지 않는 곳에 치워 버렸습니다. 오늘 우리가 따라 할 수 있는 건 세 가지입니다.

1. 돈이 나를 거치지 않게 합니다. 월급이 들어온 뒤 남는 걸 저축하는 순서는 반드시 실패합니다. ‘쓰는 나’가 항상 먼저 도착하기 때문입니다. 월급날 당일 자동이체로 먼저 떼어 놓으십시오. 순서만 바꿔도 결과가 바뀝니다.

2. 파는 데 마찰을 만듭니다. 리드의 금고 속 12cm 증서 뭉치가 그 역할을 했습니다. 지금 우리 식으로는 — 매매 앱을 첫 화면에서 지우고, 잔고를 매일 확인하지 않고, 손이 근질거리면 24시간을 재우는 것. 사소해 보이지만, 이게 실제로 지켜 주는 돈이 있습니다.

3. 미래의 나를 얼굴 있는 사람으로 만듭니다. 나이 든 내 얼굴을 만들어 주는 앱은 지금 흔합니다. 정 귀찮으시면, 큰돈을 쓰기 직전에 딱 한 번만 물어보십시오. “이거, 그 사람 몫을 미리 빼앗는 건 아닐까?” 그 사람은 남이 아니라 저 앞에서 나를 조용히 기다리는 진짜 나입니다.

우리가 소득을 늘리는 데 쓰는 에너지의 10분의 1만 이 세 가지에 쓰면, 새어 나가던 돈이 조용히 방향을 틉니다.

자주 묻는 질문

Q. 로널드 리드는 정확히 얼마를 남겼나요?
약 800만 달러(우리 돈으로 110억 원 안팎)입니다. 그중 480만 달러를 동네 브래틀보로 메모리얼 병원에, 120만 달러를 브룩스 메모리얼 도서관에 남겼습니다. 두 곳 모두 역사상 가장 큰 기부였습니다. 자신을 키운 도서관과 평생 커피를 마시던 병원을, 죽어서 지킨 셈입니다.

Q. 그가 특별한 투자 비법을 알았던 건가요?
아닙니다. 그는 대학도 못 갔고 금융 교육을 받은 적이 없습니다. 자기가 아는 튼튼한 회사 95곳 이상에 나눠 담고, 배당을 재투자하며, 수십 년을 팔지 않았을 뿐입니다. 비법은 종목이 아니라 보유 기간이었습니다.

Q. 저축이 도무지 안 됩니다. 의지가 약한 걸까요?
뇌 촬영 연구는 다르게 말합니다. 뇌는 미래의 나를 ‘남’에 가깝게 처리합니다. 의지로 이기려 하면 매번 집니다. 그래서 자동이체처럼 나를 거치지 않는 구조를 먼저 만드는 게 순서입니다.

Q. 많이 벌면 해결되지 않나요?
연 소득 20만 달러 이상을 버는 사람의 36%가 여전히 급여일만 기다리며 삽니다. 버는 만큼 쓰는 나도 같이 커지기 때문입니다. 소득은 밑 빠진 독을 고쳐 주지 않습니다.

결론

옷핀으로 코트를 여미던 청소부가 100억을 남겼고, 세상을 다 가졌던 월가의 천재가 빈손이 됐습니다. 차이는 학력도 연봉도 아니었습니다. 번 걸 지금의 내가 삼키느냐, 미래로 보내고 잊어버리느냐. 그 하나였습니다.

그러니 다음에 무언가를 지금 당장 갖고 싶어 손이 근질거릴 때, 딱 한 번만 10년 뒤의 나에게 물어봐 주십시오. 질문 하나 바꿨을 뿐인데 새어 나가던 돈이 방향을 틉니다.

여러분의 100억은, 지금 어디로 흐르고 있습니까.

성공은 여러분의 당연한 권리입니다. 인생은 우상향이니까요.

돈을 쓰게 만드는 감정의 스위치가 궁금하시면 감정을 다시 쓰는 법을, 돈 걱정 자체가 판단력을 갉아먹는 구조는 결핍의 뇌과학을 함께 보시면 그림이 완성됩니다.

※ 이 글은 특정 종목·상품에 대한 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 그 결과는 본인에게 귀속됩니다.

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